Risico’s
Als zelfstandig ondernemer loopt u op veel gebieden risico’s. Sommige risico’s horen bij het ondernemerschap, andere risico’s wilt u graag verzekeren. Dit laatste geldt vaak voor het risico om door ziekte of ongeval voor langere tijd arbeidsongeschikt te worden. De consequenties van arbeidsongeschiktheid zullen in de meeste gevallen van grote invloed op uw inkomen zijn.
Oplossing
Door het afsluiten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) draagt u het risico van arbeidsongeschiktheid over aan een professionele verzekeraar. Met het verkrijgen van een uitkering alleen bent u echter niet geholpen. U wilt zo snel mogelijk weer aan het werk. Het voortbestaan van uw bedrijf is immers afhankelijk van uw inspanningen. Oftewel, u heeft hulp en assistentie nodig van een deskundige zodat u zo snel mogelijk weer actief deel kunt nemen aan het arbeidsproces.
De Actieve Ondernemers AOV biedt u deze hulp, zodat u een uitkering krijgt voor het opvangen van inkomensachteruitgang én hulp krijgt bij re-integratie.
Actieve Ondernemers ArbeidsOngeschiktheidsVerzekering
Criterium
Bij de Actieve Ondernemers AOV is de mate waarin u niet in staat bent uw eigen beroep uit te oefenen het uitgangspunt voor het vaststellen van de uitkering.
Begeleiding
Gedurende de eerste drie jaar wordt u vanuit Klaverblad Verzekeringen begeleid met als doel zo veel mogelijk deel te blijven nemen aan het arbeidsproces. Uiteraard is de begeleiding zo veel mogelijk gericht op de voortzetting van uw eigen bedrijf. Blijkt dat in de praktijk niet mogelijk dan gaan we samen met u op zoek naar andere mogelijkheden die recht doen aan uw opleiding en werkervaring. In deze fase blijft uw uitkering volledig gebaseerd op de mate van arbeidsongeschiktheid voor uw eigen beroep. Gedurende de periode van arbeidsongeschiktheid worden de toekomstmogelijkheden, indien nodig, verlegd van werkzaamheden die u dagelijks gewend was te doen (in het eerste jaar) naar mogelijkheden De Actieve Ondernemers AOV buiten het eigen bedrijf die recht doen aan uw opleiding en werkervaring. Na drie jaar maken we de balans op en wordt uw definitieve uitkering vastgesteld.
Hieronder leest u wat u van de Actieve Ondernemers AOV kunt verwachten als u arbeidsongeschikt wordt, wat wij van u verwachten en wat de gevolgen zijn van bepaalde omstandigheden en keuzes.
Het begin van arbeidsongeschiktheid
Eigen risicotermijn
De eerste dagen van de arbeidsongeschiktheid vallen in de zogenaamde ‘eigen risicotermijn’. U kunt bij aanvang van de verzekering zelf bepalen hoe lang deze periode is door een keuze te maken uit verschillende termijnen.
Begin van de uitkering
Als u na afloop van de eigen risicotermijn voor 25% arbeidsongeschikt bent voor uw gebruikelijke werkzaamheden ontvangt u een uitkering. Bij volledige arbeidsongeschiktheid is de uitkering op jaarbasis gelijk aan het verzekerde bedrag. Bepalend is in hoeverre u de werkzaamheden die bij uw beroep horen nog kunt uitvoeren.
Na volledig herstel
Als u hersteld bent, zult u in de meeste gevallen weer gewoon aan het werk kunnen. Dan eindigt de arbeidsongeschiktheid en dus ook de uitkering.
Als de arbeidsongeschiktheid langer duurt
Als uw arbeidsongeschiktheid langer dan enkele maanden duurt, gaan wij samen met u zoeken naar mogelijkheden om weer aan het werk te gaan. Dit is met name van belang als u na medisch herstel toch nog beperkingen heeft en zeker als die van langere duur of zelfs blijvend zijn. De voortzetting van uw bedrijf is immers voor een groot deel afhankelijk van uw inspanningen. Tot drie jaar na het begin van de arbeidsongeschiktheid blijft de uitkering gebaseerd op de arbeidsongeschiktheid voor de eigen beroepswerkzaamheden zónder aanpassingen binnen uw onderneming.
Na een jaar arbeidsongeschiktheid
In de meeste gevallen is er na ongeveer een jaar arbeidsongeschiktheid duidelijkheid over wat in de toekomst uw mogelijkheden zullen zijn. Op de eerste plaats zullen wij die mogelijkheden met u zoeken in uw eigen bedrijf. Wellicht zijn technische aanpassingen op uw werkplek mogelijk, kunt u uw werkzaamheden anders indelen of de taakverdeling binnen uw bedrijf wijzigen. Gedurende deze periode blijft de uitkering gewoon gebaseerd op de arbeidsongeschiktheid voor de eigen beroepswerkzaamheden.
Als voortzetting van het eigen bedrijf of beroep niet haalbaar is
Soms zijn de gevolgen van een ziekte of ongeval zodanig dat het zelfs met aanpassingen van werkzaamheden of werkomstandigheden niet mogelijk is weer in het eigen bedrijf of beroep terug keren. In dat geval zullen wij samen met u op zoek gaan naar een nieuwe functie die wel bij uw mogelijkheden past. Zonodig helpen wij u met opleidingen of noodzakelijke aanpassingen in de nieuwe werksituatie. Als na twee jaar echter gebleken is dat uw inzetbaarheid binnen uw eigen bedrijf niet te verbeteren valt terwijl er in een ander bedrijf wél goede mogelijkheden zijn, dan verwachten wij van u dat u hieraan meewerkt. De uitkering blijft gebaseerd op de arbeidsongeschiktheid die in uw eigen bedrijf zou gelden, ook al verwerft u met de nieuwe functie zelf inkomsten.
Inkomensgarantie gedurende drie jaar
Gedurende de eerste drie jaar wordt de uitkering gebaseerd op de mate van arbeidsongeschiktheid voor de werkzaamheden die u uitoefende. In veruit de meeste gevallen verandert er na drie jaar niet veel meer aan de mogelijkheden en beperkingen. Aan het einde van een periode van drie jaar stellen wij het percentage arbeidsongeschiktheid en de uitkering als volgt vast:
- Uitgangspunt is de mate waarin u in staat bent de werkzaamheden van uw eigen beroep, in uw eigen bedrijf, te verrichten.
- Als door aanpassingen in uw werkomstandigheden of door het aanvaarden van een andere functie uw inzetbaarheid is toegenomen, geldt daarvoor dus een lager arbeidsongeschiktheidspercentage. De uitkering wordt berekend door het gemiddelde te nemen van het arbeidsongeschiktheidspercentage voor de werkzaamheden van uw eigen beroep, in uw eigen bedrijf en het arbeidsongeschiktheidspercentage na aanpassingen of na aanvaarding van een andere functie.
- Als er wel andere mogelijkheden zijn maar u die nog niet heeft kunnen benutten dan blijft de uitkering gebaseerd op het eigen beroep.
- U kunt er ook voor kiezen om geen aanpassingen in uw eigen werkomstandigheden aan te brengen, terwijl dit volgens deskundigen uw inzetbaarheid wel zou vergroten. Ook dan krijgt u een uitkering. Het uitgangspunt is dan de mate waarin u in staat bent ook andere werkzaamheden te verrichten die passen bij uw opleiding en ervaring.
- Kiest u ervoor om geen functie buiten uw eigen bedrijf te zoeken of te aanvaarden, terwijl dit wel een reële mogelijkheid is en terwijl aanpassingen in uw eigen werkomstandigheden geen oplossing zouden bieden, dan is het uitgangspunt eveneens de mate waarin u in staat bent ook andere werkzaamheden te verrichten die passen bij uw opleiding en ervaring.
Dekking
Een verzekering op maatU kunt uw verzekering helemaal aanpassen aan uw persoonlijke situatie. Zo heeft u altijd maatwerk.
Beroepsarbeidsongeschiktheid
Bij de Actieve Ondernemers AOV is de uitkering gebaseerd op uw eigen beroep.
Eigenrisicotermijn
U kunt bij aanvang van de verzekering zelf bepalen hoe lang de eigenrisicotermijn duurt door een keuze te maken uit verschillende termijnen. De kortste termijn is 14 dagen en de langste termijn is twee jaar (Bij sommige zwaardere beroepen is de minimale eigen risicotermijn 30 dagen en/of is de eindleeftijd gemaximeerd tot 55 of 60 jaar). Bij een langere eigenrisicotermijn is de premie lager dan bij een kortere. Als de arbeidsongeschiktheid eenmaal is ingetreden kan deze periode niet meer veranderd worden.
Eindleeftijd
U kunt kiezen uit verschillende leeftijden waarop de verzekering eindigt, namelijk 55, 58, 60, 62 en 65 jaar (Bij sommige zwaardere beroepen is de minimale eigen risicotermijn 30 dagen en/of is de eindleeftijd gemaximeerd tot 55 of 60 jaar). Hoe lager de eindleeftijd, hoe lager de premie.
Tarieven
De Actieve Ondernemers AOV kent één tariefsvorm, het zogenaamde combinatietarief. De te betalen premie is afhankelijk van uw leeftijd. Op het moment dat u een jaar ouder wordt, stijgt de premie. Vanaf een bepaalde leeftijd blijft de premie gelijk tot de einddatum van de verzekering.
Indexering van het verzekerde bedrag
Om koopkrachtvermindering tegen te gaan kan het verzekerde bedrag worden geïndexeerd. De verzekerde bedragen worden dan jaarlijks aangepast op basis van de prijsindex van de gezinsconsumptie, zodat de hoogte van het verzekerde bedrag op peil is als u arbeidsongeschikt wordt. Op het moment dat u één jaar arbeidsongeschikt bent, stopt de indexering. Nadat u weer ten minste één jaar arbeidsgeschikt bent, kunnen op uw verzoek de verzekerde bedragen weer worden geïndexeerd.
Jaarlijks stijgende uitkering
Door toepassing van deze clausule stijgt na enige tijd uw lopende uitkering. Deze stijging is 2% samengesteld per jaar. Keuze voor de jaarlijks stijgende uitkering is alleen mogelijk in combinatie met indexering. Met de aanpassing van de verzekerde bedragen door indexering en een jaarlijkse stijging van de uitkering wordt koopkrachtverlies zo veel mogelijk voorkomen.
Optierecht
Met het optierecht heeft u de mogelijkheid om elk jaar uw verzekerde bedragen met 5% te verhogen. Op deze manier kunt u uw verzekerde bedragen op peil houden met de winst van uw bedrijf. U hoeft voor deze verhoging geen gezondheidsverklaring in te vullen of keuring te ondergaan.
Instapkorting
Als u voor het eerst een arbeidsongeschiktheidsverzekering bij Klaverblad Verzekeringen sluit, profiteert u van een royale korting. Het eerste jaar krijgt u 30% korting en in het tweede en derde jaar is de korting respectievelijk 15% en 5%.
Begeleiding bij arbeidsongeschiktheid
Uiteraard is de begeleiding zo veel mogelijk gericht op de voortzetting van uw eigen bedrijf. Blijkt dat in de praktijk niet mogelijk dan gaan we samen met u op zoek naar andere mogelijkheden die recht doen aan uw opleiding en werkervaring. Intussen blijft uw uitkering gebaseerd op de mate van arbeidsongeschiktheid voor uw eigen beroep.
Een verzekering op maat
U kunt uw verzekering helemaal aanpassen aan uw persoonlijke situatie. Zo heeft u altijd maatwerk.
Beroepsarbeidsongeschiktheid
Bij de Actieve Ondernemers AOV is de uitkering gebaseerd op uw eigen beroep.
Eigenrisicotermijn
U kunt bij aanvang van de verzekering zelf bepalen hoe lang de eigenrisicotermijn duurt door een keuze te maken uit verschillende termijnen. De kortste termijn is 14 dagen en de langste termijn is twee jaar (Bij sommige zwaardere beroepen is de minimale eigen risicotermijn 30 dagen en/of is de eindleeftijd gemaximeerd tot 55 of 60 jaar). Bij een langere eigenrisicotermijn is de premie lager dan bij een kortere. Als de arbeidsongeschiktheid eenmaal is ingetreden kan deze periode niet meer veranderd worden.
Eindleeftijd
U kunt kiezen uit verschillende leeftijden waarop de verzekering eindigt, namelijk 55, 58, 60, 62 en 65 jaar (Bij sommige zwaardere beroepen is de minimale eigen risicotermijn 30 dagen en/of is de eindleeftijd gemaximeerd tot 55 of 60 jaar). Hoe lager de eindleeftijd, hoe lager de premie.
Tarieven
De Actieve Ondernemers AOV kent één tariefsvorm, het zogenaamde combinatietarief. De te betalen premie is afhankelijk van uw leeftijd. Op het moment dat u een jaar ouder wordt, stijgt de premie. Vanaf een bepaalde leeftijd blijft de premie gelijk tot de einddatum van de verzekering.
Indexering van het verzekerde bedrag
Om koopkrachtvermindering tegen te gaan kan het verzekerde bedrag worden geïndexeerd. De verzekerde bedragen worden dan jaarlijks aangepast op basis van de prijsindex van de gezinsconsumptie, zodat de hoogte van het verzekerde bedrag op peil is als u arbeidsongeschikt wordt. Op het moment dat u één jaar arbeidsongeschikt bent, stopt de indexering. Nadat u weer ten minste één jaar arbeidsgeschikt bent, kunnen op uw verzoek de verzekerde bedragen weer worden geïndexeerd.
Jaarlijks stijgende uitkering
Door toepassing van deze clausule stijgt na enige tijd uw lopende uitkering. Deze stijging is 2% samengesteld per jaar. Keuze voor de jaarlijks stijgende uitkering is alleen mogelijk in combinatie met indexering. Met de aanpassing van de verzekerde bedragen door indexering en een jaarlijkse stijging van de uitkering wordt koopkrachtverlies zo veel mogelijk voorkomen.
Optierecht
Met het optierecht heeft u de mogelijkheid om elk jaar uw verzekerde bedragen met 5% te verhogen. Op deze manier kunt u uw verzekerde bedragen op peil houden met de winst van uw bedrijf. U hoeft voor deze verhoging geen gezondheidsverklaring in te vullen of keuring te ondergaan.
Instapkorting
Als u voor het eerst een arbeidsongeschiktheidsverzekering bij Klaverblad Verzekeringen sluit, profiteert u van een royale korting. Het eerste jaar krijgt u 30% korting en in het tweede en derde jaar is de korting respectievelijk 15% en 5%.
Begeleiding bij arbeidsongeschiktheid
Uiteraard is de begeleiding zo veel mogelijk gericht op de voortzetting van uw eigen bedrijf. Blijkt dat in de praktijk niet mogelijk dan gaan we samen met u op zoek naar andere mogelijkheden die recht doen aan uw opleiding en werkervaring. Intussen blijft uw uitkering gebaseerd op de mate van arbeidsongeschiktheid voor uw eigen beroep.
| Richard Schouten, een actieve zelfstandig ondernemer van 34 jaar, heeft een goedlopend computerbedrijf. Hij verkoopt de hardware en installeert de software. Vervolgens levert hij deze persoonlijk af bij zijn vaste relaties. Hij heeft geen medewerkers in dienst. Zijn inkomen is ongeveer € 35.000,- per jaar. Richard heeft bij de start van zijn eigen bedrijf de Actieve Ondernemers AOV afgesloten. Het verzekerde bedrag is 80% van zijn inkomen, dus € 28.000,- per jaar.
Richard krijgt in toenemende mate last van zijn rechterarm (een sportblessure) en moet geopereerd worden: Richard is arbeidsongeschikt. Gelukkig heeft hij een arbeidsongeschiktheidsverzekering en kan hij rekenen op een uitkering omdat hij zijn beroep niet kan uitoefenen. Vlak na de operatie is Richard 100% arbeidsongeschikt en krijgt hij dus een volledige uitkering. Na ontslag uit het ziekenhuis herstelt hij langzaam. Na acht maanden blijkt dat het installeren van de computers blijvend onmogelijk is. Het bezoeken van zijn relaties gaat hem echter wel goed af. |
Richard besluit op advies van de arbeidsdeskundige om een medewerker aan te nemen die voor halve dagen de installatiewerkzaamheden van hem overneemt. Richard blijft zijn klanten bezoeken en heeft hier meer tijd voor. Hij gaat dit voor hele dagen doen en werkt weer fulltime. Inmiddels is het inkomen van Richard (ondanks de toegenomen kosten van de extra werknemer) weer op het oude niveau van € 35.000,- per jaar.
Gedurende de eerste drie jaar krijgt Richard een uitkering voor de werkzaamheden die hij niet meer kan doen: het installeren van de computers. Deze taak maakte 50% van zijn werkzaamheden uit, dus krijgt hij € 14.000,- per jaar uitgekeerd. Na drie jaar wordt de uitkering definitief vastgesteld. Voor zijn eigen werk is hij 50% arbeidsongeschikt. Door het doorvoeren van de taakverschuivingen is Richard weer volledig arbeidsgeschikt. De uitkering wordt vastgesteld op het gemiddelde van 50% en 0%, dus 25% (€ 7.000,-) per jaar. |
Goed om te weten
Gezondheid en keuring
Omdat eventuele arbeidsongeschiktheid nauw samenhangt met uw gezondheid op het moment van sluiten van de arbeidsongeschiktheidsverzekering dient u naast een aanvraagformulier ook een gezondheidsverklaring in te vullen. Soms, afhankelijk van het beroep of de gewenste verzekerde bedragen, is een keuring noodzakelijk. Vraag hier gerust naar.
Indeling in beroepsklassen
De hoogte van de premie is van verschillende factoren afhankelijk. Een daarvan is de zwaarte van uw beroep en de daaraan verbonden klassenindeling.
- In beroepsklasse 1 worden de meeste administratieve, adviserende, management en vrije beroepen ingedeeld.
- In beroepsklasse 2 komt u met name winkeliers en commerciële beroepen tegen.
- Beroepsklasse 3 is bedoeld voor beroepen met lichte handarbeid.
- In beroepsklasse 4 zijn de beroepen met zwaardere lichamelijke arbeid ingedeeld.
Wanneer u arbeidsongeschikt bent maar geen inkomsten derft omdat bijvoorbeeld het personeel uw bedrijf draaiend houdt of omdat u een andere bron van inkomsten heeft, dan zal Klaverblad Verzekeringen de uitkering niet verlagen. Er is, in verzekeringstermen, geen correctiebepaling in deze situaties van toepassing.
Extra vergoeding bij overlijden
Bij overlijden van uw partner of kind vindt gedurende een maand een uitkering plaats die gebaseerd is op 100% arbeidsongeschiktheid.
Premie fiscaal aftrekbaar
De betaalde premie voor de arbeidsongeschiktheidsverzekering is fiscaal volledig aftrekbaar. Daar staat tegenover dat eventuele uitkeringen tot uw inkomen worden gerekend en aan belasting onderhevig zijn.
Premievrijstelling bij arbeidsongeschiktheid
Indien u een uitkering ontvangt na het eerste jaar van arbeidsongeschiktheid dan betaalt u vanaf dat moment naar evenredigheid van het percentage arbeidsongeschiktheid geen premie meer.
Contractduur
De contractduur is 1 jaar.
De Arbeidsmogelijkheden AOV
Naast de Actieve Ondernemers AOV bieden wij ook de Arbeidsmogelijkheden AOV aan. Deze verzekering biedt het eerste jaar een uitkering op basis van arbeidsongeschiktheid voor het eigen beroep. Na een jaar wordt de uitkering gebaseerd op de mate van ongeschiktheid voor arbeidsmogelijkheden die er nog zijn, gezien opleiding en werkervaring.
