Hoe staat uw gezin er voor als u of uw partner komt te overlijden?
Kan u als achterblijvende partner dan over voldoende geldmiddelen beschikken om de huishouding draaiend te houden? Als u bijvoorbeeld kinderen heeft, bent u dan in staat om te blijven werken én voor de kinderen te zorgen? En als uw partner een betaalde baan had en komt te overlijden, kunt u dan dezelfde levensstandaard behouden als u moet leven van één inkomen in plaats van twee?
De Algemene nabestaandenwet (Anw) kan in sommige situaties een gedeeltelijke oplossing bieden, maar dit geldt lang niet voor iedereen. De Anw keert alleen uit zolang er kinderen zijn onder de 18 jaar of als u (als nabestaande) geboren bent vóór 1 januari 1950. De uitkering is bovendien afhankelijk van uw inkomen. In veel gevallen is dus een aanvulling op het inkomen wenselijk.
De Nabestaanden Verzorgings Polis kan voor die aanvulling zorgen. Deze verzekering keert maandelijks een bedrag uit bij overlijden van de verzekerde, en voorziet hiermee de nabestaanden van een vast en regelmatig inkomen.
Dekking
Verschillende verzekeringsvormenKomt de verzekerde te overlijden binnen de looptijd van de verzekering, dan vindt een maandelijkse uitkering plaats.
U kunt kiezen uit de volgende drie mogelijkheden:
- Uitkering tot het einde van de looptijd.
De uitkering zal plaatsvinden tot de einddatum van de verzekering. - Uitkering tot het einde van de looptijd met minimale duur.
De uitkering zal plaatsvinden tot de einddatum van de verzekering met een gegarandeerde uitkeringsduur van minimaal 5 jaar. - Uitkering gedurende een vaste periode.
De uitkering zal plaatsvinden gedurende een door uzelf te bepalen vast aantal jaren (naar keuze tussen 5 en 20 jaar).
| Voorbeeld | |||||
| Frans (35) heeft een fulltime baan, Nicole (32) werkt parttime en zorgt voor hun twee kinderen van 3 en 6. Mocht Frans komen te overlijden dan valt een deel van het gezinsinkomen weg. Stel dat de kinderen later willen gaan studeren. Om de inkomensachteruitgang op te vangen, wordt een Nabestaanden Verzorgings Polis op het leven van Frans afgesloten met een uitkeringsbedrag van € 750,- per maand en een looptijd van 20 jaar. Er wordt gekozen voor een uitkering tot het einde van de looptijd. Op de einddatum van de verzekering zullen beide kinderen financieel onafhankelijk zijn waardoor een extra aanvulling op het inkomen van Nicole niet meer noodzakelijk is. | |||||
| Berekening Frans Premie : € 23,72 per maand Looptijd : 20 jaar Looptijd premiebetaling : 15 jaar Uitkering bij overlijden : € 750,- per maand tot de einddatum | |||||
| Mocht Nicole overlijden dan zal er bijvoorbeeld voor kinderopvang en huishoudelijke hulp moeten worden gezorgd. Om deze en andere kosten te kunnen dekken, wordt een Nabestaanden Verzorgings Polis op het leven van Nicole afgesloten met een uitkeringsbedrag van € 500,- per maand en een looptijd van 15 jaar met een uitkeringsduur van 8 jaar. Ongeacht het moment van overlijden binnen de looptijd zal Frans 8 jaar financiële steun krijgen om de veranderingen in de gezinssituatie te kunnen opvangen. | |||||
| Berekening Nicole Premie : € 6,45 per maand Looptijd : 15 jaar Looptijd premiebetaling : 15 jaar Uitkering bij overlijden : € 500,- per maand gedurende 8 jaar | |||||
Op peil houden uitkering
Na overlijden wordt per maand een bedrag uitgekeerd. Het is mogelijk dat u pas vele jaren na het afsluiten van de verzekering aanspraak op deze uitkering maakt. Tegen die tijd zijn waarschijnlijk alle prijzen, dus ook de kosten voor uw levensonderhoud, (veel) hoger geworden. De maandelijkse uitkering zou dan wel eens te laag kunnen zijn. Daarom biedt Klaverblad Verzekeringen twee mogelijkheden die ervoor zorgen dat het uitkeringsbedrag op peil blijft:
- Indexatie (3%) jaarlijks vanaf de ingangsdatum van de verzekering.
- Indexatie (3%) jaarlijks vanaf het moment dat de uitkering ingaat.
| Voorbeeld | |||||
| Mark (40) heeft een fulltime baan en Liesbeth (35) heeft een parttime baan. Ze zijn net getrouwd en hebben geen kinderen. Als Mark komt te overlijden zal Liesbeth moeten rondkomen van haar salaris. Om haar salaris aan te vullen wordt een Nabestaanden Verzorgings Polis op het leven van Mark afgesloten met een uitkeringsbedrag van € 1.000,- per maand, geïndexeerd vanaf de ingangsdatum van de verzekering en een looptijd van 25 jaar. Stel dat Mark na 20 jaar komt te overlijden dan zal het uitkeringsbedrag een stuk minder waard zijn en kan Liesbeth alsnog financieel in de problemen komen. Door voor indexatie vanaf de ingangsdatum te kiezen is het uitkeringsbedrag in 20 jaar aangegroeid tot € 1.750,- en niet in waarde gedaald. | |||||
| Berekening Mark Premie : € 108,22 per maand Looptijd : 25 jaar Looptijd premiebetaling : 20 jaar Uitkering bij overlijden : € 1.000,- per maand met indexatie (3%) vanaf de ingangsdatum van de verzekering | |||||
Premievrijstelling bij arbeidsongeschiktheid (PVA)
Degene die de premie betaalt, kan arbeidsongeschikt worden. Zijn of haar inkomen kan dan zo laag worden dat de premie niet meer op te brengen is. Het is mogelijk een aanvullende verzekering te sluiten waardoor er bij een arbeidsongeschiktheid van meer dan 65% geen premie meer betaald hoeft te worden.
Dit percentage hangt af van de leeftijd die aan het einde van de overeengekomen premiebetalingsduur bereikt wordt door de verzekerde. Het percentage bedraagt:
- 4% als de premiebetaling eindigt voor de 46e verjaardag;
- 5% als de premiebetaling eindigt op of na de 46e maar voor de 56e verjaardag;
- 7% als de premiebetaling eindigt op of na de 56e verjaardag.
Premiebetaling en premiebetalingsduur
Naast premiebetaling per jaar kunt u ook per halfjaar, kwartaal of maand betalen. Hiervoor geldt een kleine toeslag. Termijnbetaling is alleen mogelijk indien de premie wordt geïncasseerd en de maandpremie minimaal € 4,50 bedraagt.
Voor een gelijkblijvende of stijgende risicoverzekering wordt gedurende de gehele looptijd premie betaald. Indien gekozen wordt voor de mogelijkheid ‘uitkering tot einde looptijd’ en ‘uitkering tot einde looptijd met minimale duur’ dan wordt de premiebetalingsduur verkort met:
- 2 jaar voor verzekeringen met een looptijd van 5, 6 of 7 jaar;
- 3 jaar voor verzekeringen met een looptijd van 8 of 9 jaar;
- 4 jaar voor verzekeringen met een looptijd van 10, 11 of 12 jaar;
- 5 jaar voor verzekeringen met een looptijd van 13 jaar of langer.
De Nabestaanden Verzorgings Polis en belastingen
De technische benaming voor de Nabestaanden Verzorgings Polis is erfrenteverzekering. Voor deze verzekering gelden de volgende fiscale regels:
- De betaalde premies zijn niet aftrekbaar in Box 1, dus ook de uitkeringen zijn niet belast in Box 1.
- De polis hoort tot het belastbaar inkomen uit sparen en beleggen (Box 3).
- Over de uitkeringen kan successierecht verschuldigd zijn.
Bij het vaststellen van de premies wordt uitgegaan van een goede gezondheid. Om dit te kunnen vaststellen vult u bij het aanvragen van de verzekering een gezondheidsverklaring in. Soms, afhankelijk van uw leeftijd en het uitkeringsbedrag, wordt een medische keuring gevraagd.
De kosten van de medische keuring komen voor rekening van Klaverblad Verzekeringen.
U heeft het recht vooraf van de geneeskundig adviseur te vernemen welk advies hij voornemens is uit te brengen aan de maatschappij met betrekking tot de acceptatie van de verzekering. U beslist dan of het advies mag worden uitgebracht. Indien u van dit recht gebruik wilt maken, moet u dit schriftelijk, bij het insturen van het aanvraagformulier, aan de geneeskundig adviseur kenbaar maken. Houd er wel rekening mee dat gebruik van het recht op inzage kan leiden tot vertraging van de acceptatie. Bij acceptatie op normale voorwaarden wordt aangenomen dat u ermee akkoord gaat dat het advies direct aan Klaverblad Verzekeringen wordt doorgegeven. De beoordeling van de gezondheidsverklaring kan voor de geneeskundig adviseur aanleiding zijn om te besluiten tot een nader onderzoek waarop eventueel een test op hiv (aidstest) kan volgen. De omstandigheden waarin tot een dergelijke test kan worden besloten en de voorwaarden die daarbij in acht genomen dienen te worden, zijn opgenomen in een gedragscode die de instemming heeft van de overheid.
Premie
Wilt u uw premie weten?Bent u nieuwsgierig geworden? Vraag uw offerte op via het formulier hieronder!
Via het hierboven getoonde formulier kunt u meer informatie opvragen. U ontvangt dan een offerte met aanvraagformulier.
